Créditos al consumo y vulnerabilidad: las aportaciones de Nantik Lum al nuevo anteproyecto de ley
La futura Ley de Contratos de Crédito al Consumo pretende regular productos financieros como los microcréditos, las tarjetas revolving o los préstamos rápidos, con el fin de proteger mejor a las personas consumidoras. Desde Fundación Nantik Lum nos hemos reunido con el equipo responsable de esta ley para trasladar una preocupación muy concreta: cómo este tipo de créditos está afectando, en la práctica, a las personas que ya parten de situaciones de vulnerabilidad económica.
Un marco legal para un mercado que ha cambiado radicalmente
En pocos años, la forma de acceder al crédito al consumo ha cambiado de manera drástica, especialmente para quienes quedan fuera de la banca tradicional. La digitalización ha favorecido la aparición de nuevos actores (muchos de ellos fuera del control de las entidades tradicionales) y ha popularizado productos como los microcréditos inmediatos, las tarjetas revolving o los préstamos rápidos, que a menudo se comercializan con escasa transparencia y elevadas tasas de interés. (Es importante no confundir un crédito rápido con un microcrédito social. Te explicamos bien la diferencia en este artículo.)
Para responder a esta nueva realidad, el Consejo de Ministros ha aprobado recientemente el Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo. Esta normativa, que transpone directivas europeas, introduce cambios relevantes con el objetivo de proteger a las personas consumidoras, especialmente a aquellas en situación de vulnerabilidad. Entre otras medidas, propone limitar el coste de los créditos, obligar a las entidades a evaluar la solvencia de quienes solicitan un préstamo, reforzar la transparencia en la información precontractual y prohibir ciertas prácticas de publicidad engañosa.
Desde Fundación Nantik Lum, no hemos querido quedarnos al margen de este debate. Hemos mantenido una reunión técnica con el equipo ministerial encargado del anteproyecto tras el periodo de consulta pública para aportar nuestra experiencia directa acompañando a personas en situación de exclusión financiera, y hemos presentado una batería de propuestas concretas para que esta ley sea verdaderamente eficaz y socialmente justa.
Una perspectiva imprescindible: la experiencia de quienes acompañan a personas vulnerables
El contacto diario con personas endeudadas, sin formación financiera o en contextos de fragilidad económica nos ha enseñado una lección muy clara: la protección del consumidor debe ir más allá del acceso a la información. En muchos casos, la falta de comprensión de los productos financieros, combinada con necesidades urgentes de liquidez, “dinero rápido, dinero ya”, deriva en decisiones que pueden tener consecuencias devastadoras.
Por eso, desde Nantik Lum hemos querido poner sobre la mesa las problemáticas reales que enfrentan quienes recurren a estos productos. Personas que no siempre entienden qué están firmando, que no tienen la opción de un asesoramiento independiente y que, cuando caen en impago, encuentran más presión que soluciones.
Qué pedimos desde Nantik Lum: una ley con mirada social
Durante el proceso de audiencia pública, hemos presentado un documento con propuestas detalladas, basadas en años de trabajo con colectivos en situación de vulnerabilidad. Algunas de nuestras aportaciones más destacadas son:
Mejorar la información y la comprensión
Solicitamos que todos los contratos incluyan resúmenes claros y visuales con los elementos clave del préstamo: tipo de interés (TAE), importe total a devolver, número de cuotas, costes asociados… Esta medida permitiría a las personas consumidoras comprender de forma sencilla sus obligaciones antes de firmar.
Además, proponemos que se establezca una oferta vinculante con una validez mínima de 14 días, para que la decisión no se tome bajo presión o urgencia, estrategia que muchas veces es usada en la comercialización de estos productos.
Limitar prácticas abusivas
Pedimos que se prohíba la publicidad de créditos rápidos que destaque su inmediatez o gratuidad sin explicar adecuadamente sus condiciones. Estas campañas, a menudo, apelan a las emociones y ocultan las implicaciones reales del endeudamiento.
Asimismo, solicitamos que se prohíba el uso del término «asesor» por parte de prestamistas o intermediarios con intereses comerciales. Consideramos que el asesoramiento solo puede considerarse independiente si proviene de entidades sin ánimo de lucro o profesionales sin vinculación directa con las entidades financieras.
Garantizar el derecho a la renegociación
Muchas de las personas que acompañamos atraviesan crisis puntuales: pérdida de empleo, enfermedad, separaciones… En estos casos, la posibilidad de renegociar o reestructurar la deuda es clave para evitar caer en la exclusión financiera. Por eso, defendemos que todas las entidades deban contar con canales efectivos de atención especializada que ofrezcan alternativas al impago antes de recurrir a empresas de recobro.
Fomentar una educación financiera accesible
Uno de los pilares de nuestro trabajo en Nantik Lum es la educación financiera. Por ello, proponemos que la futura ley incluya medidas para financiar programas de formación en planificación económica y uso responsable del crédito, especialmente dirigidos a jóvenes, mujeres víctimas de violencia de género y personas mayores, colectivos que presentan mayores niveles de desconocimiento financiero.
También defendemos que se forme de manera obligatoria al personal de las entidades financieras en principios de crédito responsable, garantizando que quienes comercializan estos productos comprendan sus riesgos y acompañen adecuadamente a quienes los contratan.
Las realidades que no se ven: cuando el crédito se convierte en trampa
En nuestro trabajo diario vemos a personas que recurren a un préstamo rápido para pagar una factura o afrontar un imprevisto de salud y que, meses después, siguen pagando sin haber reducido apenas la deuda inicial. Lo que comienza como una solución inmediata, se convierte en una espiral de deuda difícil de romper.
Desde nuestra experiencia, detectamos prácticas que la ley debería combatir: ventas vinculadas de productos que la persona no ha solicitado, comisiones que no se explican claramente en el momento de la firma, contratos difíciles de entender y, en muchos casos, la imposibilidad de hablar con una persona cuando surgen problemas.
Detrás de cada préstamo impagado, hay historias de ansiedad, exclusión y pérdida de confianza. Y es ahí donde el marco legal tiene que actuar no solo como regulador, sino como escudo protector de los derechos de quienes tienen menos recursos.
Una ley que puede marcar la diferencia
El anteproyecto, tal y como está planteado, incluye avances importantes. La limitación de la TAE, la obligación de evaluar la solvencia del cliente, la prohibición de ciertas prácticas publicitarias engañosas o la creación de un registro de prestamistas supervisado por el Banco de España, son pasos en la dirección correcta.
Si esta ley no incorpora de forma efectiva la experiencia del tercer sector y de las personas afectadas, existe el riesgo de que se quede en una buena norma sobre el papel, pero insuficiente en la práctica.
El papel de Nantik Lum: construir puentes hacia la inclusión financiera
Nuestra participación en este proceso legislativo forma parte de un compromiso más amplio: el de acompañar a las personas en itinerarios de inclusión financiera y social. Lo hacemos desde la formación, el asesoramiento y el acompañamiento individual, pero también a través del diálogo con las instituciones y la defensa activa de los derechos de las personas consumidoras.
Esta ley nos interpela directamente, porque afecta al día a día de muchas personas que acuden a nosotros en busca de orientación. Por eso seguiremos trabajando para que el acceso al crédito deje de ser un factor de exclusión y se convierta en una herramienta que realmente ayude a mejorar la vida de las personas, sin importar su nivel de ingresos o conocimientos previos.
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